Snad každý člověk touží po vlastním bydlení. Ne všichni ale mají našetřeno, aby mohli zaplatit 10 % i víc z ceny nemovitosti. Jaké jsou možnosti, když si chcete sjednat hypotéku a nemáte dostatečné úspory? 

Od roku 2016 Česká národní banka zakázala poskytování 100% hypoték

Ještě před několika lety nebyl problém dostat hypotéku na 100% hodnotu nemovitosti. Pak ale přišla v USA hypoteční krize, která tamní banky poměrně vyškolila a své ponaučení si z ní odnesly i ty tuzemské. Zrušením 100% hypoték chtěla Česká národní banka chránit nejen klienty, kteří by měli v budoucnu problém splácet, ale i hypoteční poskytovatele. Těm by totiž neplatiči mohli způsobit zásadní potíže. Momentálně tak získáte maximálně 90 % z celkové částky. 

Ručit můžete více nemovitostmi 

Prvním řešením, jak získat 100% hypotéku je, že k pořizovanému bytu, domu nebo pozemku přidáte do zástavy další nemovitost. Tím, že bude jejich celková hodnota vysoce převyšovat částku, kterou budete vyžadovat od banky, se vám znatelně sníží hypoteční úvěr. Lidé, jež využívají tuto variantu, často řeší zástavu například bytem rodičů nebo příbuzných. Problém ale nastane ve chvíli, kdy se něco pokazí a vy nebudete schopni hypotéku dále splácet. V takovém případě to ovlivní nejen vás, ale i vaše blízké. 

Jakmile zaplatíte dostatečnou část hypotéky, můžete z ní druhou nemovitost vyvázat

Ručit dvěma nemovitostmi nemusíte po celou dobu splácení. Stačí, abyste splatili část úvěru tak, aby výsledná částka odpovídala 90% hodnotě vaší nemovitosti. Jakmile se tak stane, je možné nemovitost vašich rodičů nebo blízkých vyvázat a nadále ručit jen tím, co kupujete. 

Hypotéku lze dofinancovat druhým úvěrem

Někteří lidé nemají blízké, kteří by jim poskytli nemovitost do zástavy. Druhou možností je tedy zajistit si dostatečný obnos druhou půjčkou. I tady ale existují omezení. Banky si většinou hlídají, aby vám nepůjčily více než 50–60 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Pokud ale uvažujete o koupi nemovitosti s partnerem a nejste manželé, může si o hypotéku požádat jen 1 z vás. Pokud splní podmínky pro její schválení, nabízí se možnost, aby druhý z partnerů využil například úvěr ze stavebního spoření a tím pokryl zbytek chybějící částky. Stejně jako v předchozím případě existuje také možnost, aby si druhý úvěr vzali na sebe rodiče nebo vaši blízcí. Za půjčku ale ručí oni, takže pokud nastane nějaká komplikace, bude banka vymáhat peníze po nich. 

Zkuste oslovit příbuzné nebo blízké

Třetí možností je požádat o finanční pomoc někoho z rodiny nebo přátel. Výhoda je jasná – nebudete muset ničím ručit a vše se bude odvíjet od vzájemné domluvy. A pokud máte dobré vztahy, zřejmě se vyhnete i úrokům. Tato možnost je ale celá založená na důvěře. Nikdy totiž nevíte, co se stane. Můžete přijít o práci a přestat splácet, nebo nastane nenadálá situace na druhé straně a vaši blízcí budou najednou potřebovat peníze zpět. 

Vše si pečlivě rozmyslete

I když se nabízí hned několik možností, jak získat hypotéku bez vlastních úspor, vše si rozhodně pečlivě promyslete a spočítejte. Je to totiž dlouhodobý závazek a není radno cokoliv podcenit.